两张保险单保命家_东莞婚纱照值得称赞买吗_

有听众来问：东莞婚纱照好不好？

我看了下商品，有点意思。

我们东莞这边的听众不少，所以东莞向来是保险业务创新地中，值得称赞写呵呵。

这款商品保什么，与惠农保较之如何，值不值得称赞买，今天来给大家如是说下。

东莞婚纱照，是东莞人保财险推出的这款不幸/家产保险业务商品，面向在东莞省定居的群体。

与普通不幸险和个人财产险较之，东莞婚纱照的特别之处主要是——两张保险业务单保命家。

承保人只须要购买一份保险业务单，他和他的家人，主要包括母女二人、孩子，以及母女双方双亲，都自动成为被保人，所有被保人共享资源保险业务费。

两张保险业务单保命家的商品，并不是新鲜事。

譬如我们之前就写过京东上的人保家庭不幸险（商品好像山竹子多久就停售了）。

不过它刚好蹭上了红极一时的惠农保东风，看起来比较特别。

因为它打着没有承保准入门槛、高保证的名头，不太懂保险业务的人，可能会误以为它是这款惠农保。

其实它与惠农保商品不一样。

各地的惠农保，是这款与医保衔接的医疗保健险，主要缴费住院发生的医疗保健费。

而东莞婚纱照，是这款不幸险/个人财产险商品，保证内容与惠农保并不相同。

东莞婚纱照既不是惠农保，也与惠农保有本质的区别。

它所谓的没有承保准入门槛，是因为它是不幸险，不涉及疾病保证，本就可以不要健康告知。

所以它其实有承保准入门槛，承保人（也就是主被保人）限20-55岁（续保可到64岁）在东莞省定居的群体，其它被保人则仅限年龄、也仅限定居地，但所有被保人都限1-3类业余。

假如赔付时变为4类及以内业余，对应的保险业务费要折扣扣：

4类，保险业务费打5折；

5类，保险业务费打3折；

6类，保险业务费打2折；

6类以内，保险业务费打1折。

东莞婚纱照有两个可选保证：此基础版、改良版。

此基础版只包涵不幸保证；

改良版包涵不幸保证+家产保证；

两个选项的保证对比如下：

1. 此基础版

此基础版只有不幸保证，相等于是这款不幸险，保证主要包括：

共享资源不幸重疾/残疾30万；

共享资源国际航空不幸重疾/残疾320万；

共享资源不幸医疗保健10万，假如经过社会保险或其它商业保险业务缴费，则社会保险内医疗保健费+自费药药费可100%缴费（0不计）；假如未经其它渠道缴费，则不计500元/次，65十八岁以下报70%，65十八岁及以内报50%。

共享资源保险业务费的认知，不同的保证情况会不一样：

不幸重疾/残疾，共享资源保险业务费是30万，其中主承保人（即承保人）是30万，其它被保人是5万（这个保险业务费可不高）。

假设主承保人先出现不幸重疾，纸制赔付30Ins13zD，此保证职责结束，其它被保人就没有该项保证了；

假如其它承保人先出现不幸重疾，纸制赔5万，此保证还在，之后主承保人出现不幸重疾，则只能赔付25万。

再者国际航空不幸保证的共享资源保险业务费，只要一位被保人出现国际航空不幸就赔320万，该项保证就结束了。

不幸医疗保健是缴费型，共享资源保险业务费比较好认知。

2. 改良版

改良版的保证，相等于这款不幸险+个人财产险。

不幸险部份，保证主要包括：

共享资源不幸重疾/残疾50万，其中主被保人50万，其它被保人5万；

共享资源国际航空不幸重疾/残疾300万；

共享资源大巴客轮不幸重疾/残疾100万；

共享资源不幸医疗保健50万；

共享资源预防接种异常反应重疾/残疾20万；

共享资源原则上结核病重疾10万；

较之此基础版，不幸重疾、不幸医疗保健的保险业务费更高，且多了大巴客轮不幸、疫苗接种、原则上结核病不幸保证，但对于承保人母女俩人来说，不幸重疾/残疾保险业务费也不够高。

个人财产险部份，保证主要包括：

房屋（主体/装饰/室外个人财产），共享资源200万

配偶银行卡恶意透支，共享资源50万

家电用电安全，共享资源10万

家庭个人财产窃盗，共享资源10万

家政服务（马桶/开锁），各100元

配偶个人财产险，共享资源50万

小老虎职责，共享资源50万

个人财产险部份，须要特别注意各项保证的管制和免责。

房屋共享资源保险业务费200万，主要包括两家三代人的房产，但必须是拥有合法产权的单孔或砖木的自有房或自建房、且有人定居，不主要包括小产权房、出租或租住、商铺。

所以即使家庭名下有多套房产，能够纳入保证的也就这家人住的几套房子，如承保人母女住的、成人孩子住的、双方双亲住的。

且房屋损失的原因也有管制，主要包括：

（一）火灾、爆炸；

（二）雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突发性滑坡、地面突然下陷；

（三）飞行球体及其它空中运行球体坠落，外来建筑物和其它固定球体的倒塌。

不主要包括地震、海啸等。

再者其它室外个人财产、家电、个人财产险等保证管制，我这里就不一一如是说了。

有疑问的话，在商品承保页面右上角“客服”点进去，相应的问题都能找到。

重点提醒呵呵的是，个人财产损失的赔付都须要提供单据，小到床单、衣服，大到各类家电等，都须要单据才能缴费。

这对承保人的单据管理提出了极高的要求啊，反正我家除了购房单据，其它物品单据基本都没留存。

还要注意的是，金银细软、古董字画等个人财产，并不在保证范围内：

我看现在商品页面显示已有6500多个家庭承保。

但它并不适合所有家庭，因为有些家庭买它并不划算。

承保页面有保司计算的婚纱照与同类商品的保费PK：

图片中两个箭头点进去，可以看到这3516元和6812元是怎么计算出来的。

有些人一看，哇，婚纱照这么划算！

假如这么想，你可就被它带偏了。

因为它是按照一个家庭8人和6套住房单独承保同类商品后，保费累计计算得出的。

且不说并不是每个家庭都是8个人、6套房子须要保证，即使有，婚纱照是共享资源保险业务费啊，而每个人单独买同类商品的话，保险业务费可是分开的，所以账不该这么算。

所以它给出的同类商品保费，也不是市面上性价比最高的。

按我们推荐的性价比最高的商品来算：

主承保人母女俩买小蜜蜂2号超越版50万版，年保费156元，保证包涵：

不幸重疾/残疾50万、国际航空不幸200万、轨道客轮50万、汽车不幸25万、猝死30万、不幸医疗保健3万（社会保险内外100%缴费）、预防接种不幸30万；

双方老人（65岁以内）买小米综合不幸险10万版，年保费50元，保证包涵：

不幸重疾/残疾10万、不幸医疗保健1万（社会保险内外100%缴费）；

小孩子买平安小顽童不幸险20万版，年保费60元，保证包涵：

不幸重疾/残疾20万、不幸医疗保健1万（社会保险内外100%缴费），烧烫伤不幸医疗保健1万（社会保险内外100%缴费）。

假如一家8人的不幸险单独买，年保费也要600多元（上面的商品比婚纱照保证其实要好）。

假如双方老人65岁以内，保费可能还要高一些。

再加上个人财产险，以婚纱照的保证看，市面上同类商品的年保费也有100多元。

这么算下来，一个家庭8个人、且有多套符合承保条件的房子，买东莞婚纱照倒也不错

假如家庭没有这么多人、符合条件的房子也没那么多，那就不如单独买其它合适的商品。

上面是从承保人的角度来算的。

假如从保险业务公司角度来说，按照每项保证的成本来算，加上各项费用和合理利润，东莞婚纱照应还有较大的降价空间。

坦白说，我挺看好东莞婚纱照这种家庭保险业务形态的。

一是因为我们须要这样的保证。

二是商品够好的话，我们可以用更少的保费获得足够的保证。

东莞婚纱照从商品性价比来说，算这款还可以的商业保险业务吧，但肯定还称不上能与惠农保并驾齐驱的惠农商品。

假如以微利惠农来做这样的商品，以它现有的保证，保费还有不少下降空间。

对财险公司来说，即使微利，这个市场也很可观。

所以这款商品的形式虽好，但我期待它能更好一点，尤其是假如要打着惠农的旗帜的话，那该拿出更多的诚意来。

总之现在东莞婚纱照，值不值得称赞买，要看个人家庭情况。

假如家庭人数较多，如6人或以内，尤其是有65岁以内的老人的话，符合承保条件的房产也有几处的，买东莞婚纱照倒还不错。

但对于家庭经济支柱来说，这点不幸重疾/残疾保险业务费并不足够，还得另外加保证。

假如家庭人数少的话，不如单独买其它合适的商品。

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